목차
● 신용점수란
● 신용점수 기준
● 신용점수 평가기준
● 신용점수 올리는 방법
신용점수란? |
신용점수는 개인신용평가회사(Credit Bureau, CB사)에서 각각 개인의 신용도를 평가한 점수를 말합니다. 향후 1년 내 90일 이상 장기연체, 금액, 기간, 다중채무 등을 종합한 결과를 통해 신용위험 발생할 가능성을 수치화하여 제공하는 지표이며, 범위는 0점부터 1000점까지입니다. 점수가 높을수록 신용도가 높다고 할 수 있겠습니다. 쉽게 말하자면 사회생활에 있어 가장 중요하면서 기본인 것은 서로 간의 신용인데 이를 수치화한 것이 바로 신용점수인 것입니다. 신용점수가 꼭 금융권에서의 대출이나 투자에서만 작용하는 것이 아니라 일상에서도 크게 작용합니다.
신용점수 기준 |
1~2등급은 우량, 3~6등급은 일반, 7~8등급은 주의, 9~10등급은 위험으로 분류됩니다. 위에 보시다시피 NICE(나이스)와 KCB(올크레딧)의 차이점은 부여하는 등급 기준등급이 틀립니다. 이유는 두 회사에서 신용점수를 평가하는 기준이 다르기 때문입니다. NICE(나이스)는 1~2등급에 KCB(올크레딧)보다 좀 관대하지만 3등급 이하부터는 NICE(나이스)보다 KCB(올크레딧)가 좀 더 관대한 걸 볼 수 있습니다.
신용점수 평가기준 |
● 상환이력: 대출금이나 카드대금 납부이력
● 부채 수준: 현재 대출금이나 카드대금 보유이력
● 신용거래기간: 신용거래활동을 얼마나 오래 했는지 여부 (대출금상환, 카드사용이력)
● 신용형태: 신용카드 사용 시 할부 및 현금서비스 리볼딩서비스 이용여부
● 비금융/마이데이터: 각종 공과금 및 세금 납부여부 (핸드폰, 국민연금, 보험료, 건강보험, 등)
위 표에서 보다시피 NICE(나이스)와 KCB(올크레딧) 모두 상환이력, 부채 수준, 신용형태를 중점으로 신용점수를 측정합니다. 얼마나 잘 갚아나가는지, 어느 정도의 대출금을 가지고 있는지, 카드사용은 어떻게 하는지, 등을 중점으로 보는데 그 비중이 NICE(나이스)와 KCB(올크레딧)에서 반영하는 비중이 틀리므로 두 회사의 신용도 점수가 틀려지는 것입니다. KCB(올크레딧)는 그중에서도 신용형태를 가장 많은 퍼센트로 측정하는 것을 알 수 있습니다.
신용점수 올리는 방법 |
1. 신용카드 사용 : 카드 한도액에 30~50%로 사용하는 것을 습관화해야 합니다. 카드한도액이 100만 원인데 월사용을 꽉 채워 100만 원을 사용하게 되면 카드회사에서는 별로 좋지 않게 봅니다. 하지만 한도액이 100만 원인데 월 50만 원을 사용한다면 이는 카드회사에서도 괜찮은 것으로 간주합니다. 소비조절이 어렵다고 카드회사에 한도조정을 요청하는 것은 신용도에 좋지 않습니다. 넓은 집에서 여유롭게 생활하는 것이 좋듯이 '신용'도 마찬가지라고 보시면 됩니다. 높은 한도액이지만 사용은 한도액의 반만 사용하면 카드회사에서는 좋은 소비를 하고 있다고 측정하고 신용도에 좋은 점수를 부과하게 됩니다.
2. 체크카드 사용 : 간혹 신용카드 사용보다 체크카드를 더 많이 사용해야 신용점수가 좋아진다라고 알고 계신 분들도 계실 텐데요. 무조건 체크카드만 사용한다고 좋은 건 아닙니다. 적절하게 섞어 쓰는 것이 좋습니다. 위에 말씀드렸다시피 신용카드는 한도액의 30~50% 정도만 사용하는 것이 좋고, 체크카드는 월 30만 원 정도 사용하는 것이 좋습니다. 6개월~12개월 동안 꾸준히 사용할 경우 적게는 4점에서 많게는 40점까지 가점을 받을 수 있습니다. (신용평가사 중 하나인 NICE평가정보의 경우, 체크카드를 월 30만 원 이상 6개월 간 사용할 시 최대 40점의 가점을 부여합니다)
3. 오래된 신용카드 꾸준히 소지 : 소지하고 있는 신용 카드 개수가 신용점수에 영향을 미치지는 않습니다. 만약 소지하고 있는 신용카드가 많다고 생각이 들어 해지하고 싶을 때 가능하다면 최근에 발급한 것부터 해지하는 것이 좋습니다. 오랫동안 사용한 신용카드에는 오랜 시간 동안 잘 갚아온 이력이 남아 있는데, 그 카드를 해지하면 그 기록도 같이 사라지게 됩니다. 은행도 오래 거래한 은행에서 나의 입지도가 올라가듯이 (일반회원에서 VIP로) 카드도 마찬가지라고 생각하시면 되겠습니다.
4. 대출관리 : 마이너스통장도 대출로 봅니다. 사용한 만큼 이자를 납부해도 원금에 대한 압박은 없으니깐요. 하지만 마아너스통장도 신용카드와 같이 30~50% 선에서 사용하는 것이 좋습니다. 만약 그 이상 사용하였다면 3개월 이내에 30~50%선까지 원금상환하는 것이 신용도에 좋은 영향을 줍니다. 현금서비스나 카드론로 마찬가지이지만 현금서비스나 카드론은 최대한 받지 않는 것이 좋고 만약 받을 수밖에 없는 상황이라면 한 번에 받는 것이 좋습니다. 한 번에 받게 되면 신용도에 큰 영향으로 주지 않지만 조금씩 자주 이용하게 되면 카드사 입장에선 '돌려 막기'를 하고 있다고 판단하고 현 상황이 최악이라고 판단하여 신용점수를 대폭 낮추게 됩니다.
5. 장기적금이나 예금 : 은행에 예금이나 적금을 장기적으로 유지하는 것이 신용점수 올리는데 도움을 줄 수 있습니다. 예금이나 장기적금을 가지고 있는 것만으로도 재무 안정성이 높다고 판단하여 신용도에 좋은 영향을 줄 수 있습니다.. 특히 장기적으로 예금과 적금을 유지하며 꾸준히 조금이나마 저축하는 모습을 보여주는 것이 좋겠습니다.
6. 비금융 데이터 제출 : NICE(나이스지킴이)나 KCB(올크레딧) 홈페이지에 각종 데이터를 제출하여 신용도를 소폭 올릴 수 있습니다.
